CDT o cuenta de ahorro: la cuenta te deja sacar la plata cuando quieras; el CDT suele pagar más, pero la deja quieta hasta el vencimiento. Ambos están cubiertos por el seguro de depósitos de Fogafín hasta 50 millones por persona y por entidad; los fondos de inversión colectiva no lo están y su valor puede subir o bajar.
Información verificada a octubre de 2026.
La pregunta correcta: ¿para qué es esa plata?
Antes de comparar productos, piensa en el uso de tu ahorro. No hay un producto “mejor” en abstracto: hay uno que encaja con lo que necesitas.
- ¿La puedes necesitar mañana? Por ejemplo, tu fondo de emergencia. Necesitas liquidez: poder sacarla rápido.
- ¿Sabes que no la vas a tocar en un plazo fijo? Por ejemplo, la cuota inicial que vas a pagar en un año. Puedes inmovilizarla a cambio de un mejor rendimiento.
- ¿Es plata de largo plazo y aceptas que su valor varíe? Ahí entran opciones de inversión, que tienen más riesgo.
Si todavía no tienes claro cuánto puedes ahorrar al mes, empieza por nuestra guía de finanzas personales para mujeres. Aquí no te vamos a recomendar ningún banco ni producto concreto: te damos los criterios para que compares tú.
Los tres productos, explicados en sencillo
Cuenta de ahorro
Es un depósito en una entidad financiera donde puedes meter y sacar plata cuando quieras. Es la opción más líquida. A cambio, suele pagar intereses bajos, y en algunas cuentas casi nada. Revisa siempre las cuotas de manejo y los costos por retiros o transferencias, porque pueden comerse lo poco que rinde.
CDT (Certificado de Depósito a Término)
Le entregas una suma a la entidad por un plazo fijo (por ejemplo, 90, 180 o 360 días) y ella te paga una tasa de interés pactada desde el inicio. Sabes desde el primer día cuánto vas a recibir. La contra: en general no puedes sacar la plata antes del vencimiento, así que no sirve para emergencias. Fíjate también si se renueva automáticamente al vencer y en qué condiciones.
Fondo de inversión colectiva (FIC)
Es una bolsa común donde muchas personas ponen su plata y una sociedad administradora (una fiduciaria, una comisionista de bolsa o una sociedad administradora de inversión) la invierte en distintos activos. No te prometen una tasa: lo que ganas depende de cómo les vaya a esas inversiones. Hay fondos abiertos, de los que puedes retirar en cualquier momento, y fondos con pacto de permanencia, en los que retirar antes de tiempo puede tener penalidad.
Lo más importante: por norma (Decreto 2555 de 2010), los reglamentos de estos fondos deben advertir que la plata que entregas no es un depósito, que la administradora tiene obligaciones de medio y no de resultado, y que no está amparada por el seguro de depósitos de Fogafín. Es decir, puedes ganar, pero también puedes perder.
Tabla comparativa
| Criterio | Cuenta de ahorro | CDT | Fondo de inversión colectiva |
|---|---|---|---|
| Liquidez | Alta: sacas cuando quieras | Baja: en general, hasta el vencimiento | Depende del fondo: abiertos o con pacto de permanencia |
| Riesgo de que pierdas capital | Bajo | Bajo | Existe: el valor de tu inversión sube y baja |
| Rentabilidad | Suele ser la más baja | Tasa fija pactada al abrirlo | Variable, sin garantía |
| Seguro de depósitos de Fogafín | Sí, si la entidad está inscrita | Sí, si la entidad está inscrita | No |
| Retención en la fuente sobre rendimientos | Puede aplicar sobre los intereses | Sí, sobre los intereses | Puede aplicar sobre los rendimientos |
| Para qué suele servir | Fondo de emergencia, gastos del mes | Metas con fecha conocida | Plazos más largos, si aceptas variaciones |
No ponemos tasas en esta tabla a propósito: cambian todo el tiempo y varían entre entidades. Para comparar, pide siempre la tasa efectiva anual (E.A.) por escrito y pregunta por todos los costos.
El seguro de depósitos de Fogafín: qué cubre y qué no
Fogafín (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) administra un seguro que protege a las personas ahorradoras si una entidad inscrita es liquidada por orden de la Superintendencia Financiera. Esto es lo que debes saber:
- Monto: cubre hasta 50 millones de pesos por persona y por entidad.
- Es automático y gratis: lo adquieres al abrir o renovar un producto amparado en una entidad inscrita; no pagas nada ni haces trámites para tenerlo.
- Se suma por titular: si tienes varios productos en la misma entidad, Fogafín suma los saldos y paga hasta el tope. Si tienes plata en dos entidades distintas, el tope aplica en cada una.
- Si tienes más del tope: la diferencia se reclama ante el liquidador de la entidad, sin garantía de recuperarla completa.
Entidades inscritas en Fogafín
Establecimientos bancarios, corporaciones financieras, compañías de financiamiento y sociedades especializadas en depósitos y pagos electrónicos (SEDPE). Las cooperativas tienen su propio esquema de protección, a cargo de Fogacoop; si ahorras en una cooperativa, verifica que esté inscrita allí y cuál es su cobertura.
Productos amparados
Según Fogafín, el seguro cubre, entre otros:
- Depósitos de ahorro (cuentas de ahorro) y cuentas de ahorro especial.
- Certificados de Depósito a Término (CDT).
- Depósitos en cuenta corriente.
- Depósitos de bajo monto y depósitos ordinarios.
- Otros como depósitos simples, depósitos especiales, bonos hipotecarios y servicios bancarios de recaudo.
Lo que no está cubierto
- Fondos de inversión colectiva: no son depósitos, como explicamos arriba.
- Productos fiduciarios, acciones, bonos ordinarios, seguros y pensiones.
- Cualquier producto de una entidad que no esté inscrita en Fogafín.
Impuestos: retención en la fuente y 4×1000
Los rendimientos de tu plata son ingresos para efectos tributarios, así que pueden tener retención en la fuente: la entidad descuenta una parte de los intereses y se la gira a la DIAN como anticipo de tu impuesto de renta.
- CDT: los intereses tienen retención en la fuente. La tarifa general para títulos de renta fija como los CDT es del 4%, según el Decreto 1625 de 2016. Por eso, lo que recibes al vencimiento es un poco menos que el interés pactado.
- Cuentas de ahorro y fondos: también puede aplicar retención sobre intereses o rendimientos, con reglas propias. Tu entidad debe darte un certificado anual con lo que te retuvo.
- Gravamen a los movimientos financieros (4×1000): el artículo 879 del Estatuto Tributario exime los retiros de hasta 350 UVT al mes (unos 18,3 millones de pesos con la UVT de 2026) en una sola cuenta de ahorro por persona, que debes marcar como exenta ante tu entidad.
Guarda esos certificados: los saldos a 31 de diciembre, los intereses y las retenciones cuentan para saber si estás obligada a declarar y para hacer la declaración. Te lo explicamos en cómo declarar renta por primera vez.
Cómo verificar que una entidad está vigilada por la Superfinanciera
En Colombia, solo las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera están autorizadas para captar plata del público. Antes de entregar un peso:
- Entra a la lista general de entidades vigiladas en el portal de la Superintendencia Financiera (superfinanciera.gov.co). Puedes buscar por nombre o descargar la lista en Excel o PDF.
- Compara el nombre exacto y el NIT. Las captadoras ilegales a veces usan nombres parecidos a los de entidades reales.
- Para el seguro de depósitos, revisa también la lista de entidades inscritas en el portal de Fogafín.
- Si te contactan por redes o por chat, no uses los enlaces que te mandan: entra tú directamente a la página oficial.
Señales de alerta: rentabilidades “garantizadas” muy por encima de lo normal, presión para decidir ya, pagos por invitar a otras personas o pedirte plata por adelantado para darte un crédito. Si necesitas plata prestada, lee cómo conseguir crédito sin caer en el gota a gota.
Una forma práctica de combinarlos
Mucha gente no elige uno solo, sino que reparte según el uso. Por ejemplo: el fondo de emergencia en una cuenta de ahorro de fácil acceso; el ahorro para una meta con fecha, en un CDT con un plazo que termine antes de que necesites la plata; y solo la plata que no vas a necesitar en años, y cuya pérdida temporal podrías aguantar, en opciones de inversión. Cómo repartir depende de tu situación; si vas a invertir montos importantes, busca asesoría profesional independiente.
Preguntas frecuentes
¿Puedo sacar la plata de un CDT antes del vencimiento?
En general no: el CDT está pensado para quedarse quieto hasta el plazo pactado. Por eso no conviene usarlo para el fondo de emergencia. Pregunta las condiciones exactas antes de abrirlo.
¿Si tengo 80 millones en un mismo banco, el seguro me cubre todo?
No. El seguro de Fogafín cubre hasta 50 millones por persona y por entidad, sumando todos tus productos amparados en esa entidad. El resto se reclama ante el liquidador.
¿Los fondos de inversión colectiva son seguros?
Están regulados y vigilados, pero no tienen seguro de depósitos y su valor puede bajar. Antes de entrar, lee el reglamento y la ficha técnica del fondo, que explican en qué invierte y sus riesgos.
¿Las billeteras digitales tienen seguro de Fogafín?
Los depósitos en entidades inscritas, incluidas las SEDPE, están amparados. Verifica que la empresa detrás de la billetera aparezca en la lista de entidades vigiladas por la Superfinanciera y en la de inscritas en Fogafín.
¿La retención en la fuente es un impuesto extra?
No exactamente: es un anticipo de tu impuesto de renta. Si declaras, lo que te retuvieron se descuenta del impuesto que te corresponda y en algunos casos puede generar saldo a favor.
Fuentes
- Fogafín, ABC del proceso de pago del seguro de depósitos
- Fogafín, respuesta oficial sobre entidades inscritas y productos amparados (2025)
- Superintendencia Financiera de Colombia, lista general de entidades vigiladas
- DIAN, Resolución 000238 de 2025 (UVT 2026)
- Gerencie, retención en la fuente en el pago de intereses
Arde Guapa es un espacio educativo y no reemplaza la asesoría profesional. No recomendamos entidades ni productos; antes de ahorrar o invertir, verifica la entidad en la Superintendencia Financiera y lee las condiciones del producto.